Ouverture d’un compte pro
Je démarre ma petite entreprise, je n’ai pas encore totalement décidé
pour le statut mais ce sera une entreprise individuelle. Bien que ce ne soit pas systématiquement obligatoire selon
le statut retenu, il est très préférable pour des raisons fiscales d’avoir un compte
dédié à l’activité qui soit séparé du compte personnel.
Renseignement pris, je peux en théorie ouvrir un compte
classique « particulier » et l’utiliser pour la gestion de ma petite
entreprise. L’avantage est d’éviter les frais que les banques facturent sur les
comptes « professionnels ». En effet, il semble que les banques se
goinfrent en frais sur ces comptes et qu’il n’est pas inutile de faire jouer la
concurrence et de bien se renseigner.
Un point d’attention : il semblerait que seuls les
comptes « professionnels » (au sens de l’offre spécifique
commercialisées par la banque et non de la destination du compte) permettent
l’utilisation de solutions logicielles qui permettent de rapprocher
automatiquement le journal des dépenses/recettes des relevés de compte. Ce qui
est à priori très utile dans le cas d’une simple comptabilité de trésorerie
(mais pas pour une EIRL optant pour l’IS qui est soumise à une comptabilité
d’engagement).
Mais ça reste une information à vérifier, et par ailleurs je
suis informaticien : certes je ne fais plus de développement au titre de
mon activité professionnelle, mais je suis encore parfaitement capable d’écrire
un programme pour convertir un export CVS, ou autre tel qu’on le trouve dans
toutes les solutions de homebanking, vers un format exploitable (pour peu qu’il
soit documenté).
Je fais un tour rapide des offres de quelques banques,
histoire de voir où je mets les pieds. L’idée ce n’est pas de m’emmerder pour
gratter quelques euros mais bien de m’assurer que je ne fais pas le pigeon de
base.
Banques traditionnelles
La banque postale
Comme je suis sympa, j’ai fait un audit de leur page web
destinée à la présentation de leur offre. GRATOS ! Je suis sur que des
consultants spécialisés « MOA CRM digitale web 3.0 banque de détail
<compléter par le terme marketing bidon que vous
voulez> » » demanderaient
au moins une brique pour ça ;-)
Prise d’informations sur le site web
Alors, l’offre destinée aux professionnels est un
« pack » annoncé à 19 ou 25 Euros HT par mois sur le site Internet,
dans la formule la plus basique : pour autant qu’on puisse comprendre ça
inclut une carte bancaire basique à débit immédiat (Visa Business), l’accès un
site web de homebanking, une assurance
moyens de paiement, et bien entendu un compte bancaire (frais de tenue de
compte et forfait inclus de commissions de mouvement).
Alors déjà, premier
doute. L’offre est déclinée selon deux formules « LBP @ccess 24 » et
« LBP Net Entreprise » (respectivement 19 et 25 Euros). Et absolument
nulle part on ne dispose d’information pour distinguer les deux offres et
comprendre la différence de 6 Euros. Mystère et boule de gomme, tout ce que
j’ai pu « intuiter » c’est que « LBP Net Entreprise » est
une version « étendue » (puisque plus chère) du service de
homebanking (car « LBP @ccess 24 » est l’offre de service en ligne).
La description de l’offre est peu détaillée, de mystérieux
renvois en bas de page précisent de se rendre à la page n° « tant »
pour plus d’infos … où ils ont vu des pages
numérotées sur le web ces buses ? Plus tard, je comprendrais qu’il
s’agit de références aux pages de la grille tarifaire mais inutile de dire que
sur le site ça n’a absolument aucun sens.
Alléluia, en dessous de 10 000 Euros de paiements par
mois, il n’y a pas de commission de mouvements. Comme j’ai mauvais esprit, je
traduis ça par « vous payez un forfait comme si vous dépensiez
10 000 Euros par mois et si comme moi, vos dépenses sont infiniment
moins élevées, vous payez pour rien ».
Continuons. Quand je regarde le tarif unitaire de ces
différents services, pris indépendamment du pack, la note n’est plus que de 45
Euros pour la carte, 66 Euros pour l’accès Internet et 62.50 Euros pour
l’assurance moyens de paiement. Ce qui nous fait moins de 175 Euros. Alors
certes, il doit venir s’ajouter là-dessus les frais de tenue de compte (coût
inconnu) et la fameuse « commission de mouvement » (qu’est ce qu’elle
peut m’énerver celle là) mais elle est fonction d’un taux dont un petit renvoi
en bas de page nous dis qu’il faut aller le chercher dans la rubrique
« banque au quotidien », rubrique qui bien sur est inexistante (et
c’est pas faute d’avoir cherché). Ils ne nous auraient pas mis un lien vers
l’information, ben non faudrait quand même pas être transparent sur les tarifs…
Vu sous cet angle, le « pack pro » semble donc
plus cher que les services souscrits individuellement. En outre, il inclut la souscription à une assurance moyens de payements totalement inutile :
cette assurance sert principalement à la banque à facturer un service qu’elle
est tenue de rendre gratuitement par la loi, et pour le reste elle inclut des
services dont je n’ai pas besoin, dont je ne pourrais pas bénéficier, où pour
lesquels je suis déjà couvert par ailleurs.
Cependant, en l’absence de données précises sur les commissions
de mouvement et les frais de tenue de compte, on ne peut pas encore conclure.
J’appellerais bien le service client pour me renseigner mais
le seul moyen de les joindre est un numéro payant. Ils sont suicidaires à la
Banque Postale, il faut payer pour se renseigner en vue de souscrire… Ils ne
sont pas au courant que c’est la crise et que les gens ne se font plus plumer
les yeux fermés ?
Donc on te fait un site web tout pourri avec des tas d’infos
manquantes, des renvois vers des pages inexistantes, et on te propose d’appeler
un numéro pour te renseigner : payant le numéro. Mouais, je ne suis pas un
marketeux mais bon ça ne me semble pas très intelligent comme démarche.
Etape suivante : consultation de la fiche tarifaire
Je ne suis pas un spécialiste de la banque de détail, juste
un consommateur peut être un peu plus attentif que la moyenne, mais je me dis
qu’il doit forcément exister une fiche tarifaire détaillée , sans doute imposée
par un texte de loi quelconque, qui va me permettre de trouver les informations
qui me manquent.
Un coup d’œil au menu, on à « tarifs ». Hop je
clique, j’arrive sur une nouvelle page et là pas de soucis je trouve tout de
suite la fiche tarifaire « professionnels ».
Cool, je trouve mes frais de tenue de compte, je vais peut
être pouvoir comparer le coût du pack vs le coût des services souscrits
individuellement (et une fois dégagées les options inutiles).
Par ailleurs le taux est indiqué avec la mention « à
partir de ». Et aucune explication bien entendu, sur ce « à partir
de ». J’ai eu beau lire en détail la convention de compte, je n’ai rien
trouvé. En gros, c’est l’inconnu… totalement inacceptable (et probablement peu
légal).
Toujours rien pour expliquer la différence de tarif entre les deux formules de service de banque
à distance (homebanking). A force de fouiller, je finis cependant par trouver
l’explication dans la convention de compte (presque 50 pages de texte écrit en
tout petit).
Au chapitre «rapprochement automatique du relevé de
compte », j’ai comme un doute. L’offre de base ne semble proposer l’export
des relevés qu’au format PDF ; pour pouvoir exporter les relevés dans un
format exploitable, il semble qu’il faille déjà être éligible à une option qui
implique de passer au forfait à 25 Euros (et non plus à 19 Euros), et en outre
l’option en question est facturée à prix d’or et fait carrément exploser la
note : abonnement au service de 36 Euros mensuel pour commencer, plus un
mystérieux 5 centimes par opération dont on se demande bien ce qu’il
cache : ce ne serait tout de même pas 5 centimes par ligne dans le
fichier (donc par mouvement sur le compte dans le cas d’un relevé de
compte) ?
Heureusement Google existe et il semble bien que l’offre
internet de base permette l’export des relevés bancaires au moins en CSV, le support du format OFX qui
a existé à une période semblant avoir été interrompu.
L’option « Business » de la carte Visa coûte 4
Euros par an (la carte sans l’option est disponible à 4 Euros de moins). Pas
méchant mais ici encore on nous force la main dans le pack sur une option
totalement inutile.
Allez, au chapitre des arnaques, je repère aussi les frais
de 1.20 Euros pour l’exécution automatique d’un virement permanent, où le
virement manuel est gratuit. Prenons un virement mensuel, multiplions par 12
mois, multiplions par quelques centaines de milliers de client, et rapprochons
ça du coût du pauvre batch chargé d’exécuter les ordres … aïe, ça fait trop
mal.
Conclusion
Le pack (19 * 12 = 228 Euros) est bien plus cher que les
services pris individuellement (2.88 *12 de frais de tenue de compte, 3.75 * 12
de commission de mouvement minimale, 5.20 * 12 d’accès Internet, plus une carte
bleue Visa classique à 41 Euros annuels, soit 183 Euros ). Une fois bien sur
qu’on a dégagé cette assurance moyen de payement qui est inutile, et sans
l’option Business sur la carte Visa aussi inutile. Et encore, sans l’arnaque
patente sur le montant minimum de commissions de mouvements l’écart serait
encore bien plus grand (en fonction du montant des dépenses engagées chaque
année).
Bref, la Banque Postale semble bien nous prendre pour des
perdreaux de l’année. Elle n’est sans doute pas pire que les autres, mais c’est
elle dont j’ai dépouillée l’offre en premier. Elle va maintenant me servir de
témoin pour aller interroger quelques autres banques.
Bon vu le temps que j’y ai passé pour une pauvre économie,
ce n’est clairement pas rentable (et encore à condition qu’ils n’imposent pas
leur pack pro), et les banques jouent surement là-dessus en complexifiant leur
offre. Mais bon, c’est plus fort que moi, je ne supporte pas qu’on me prenne pour un canard sauvage.
Je vais examiner rapidement l’offre de quelques concurrents
mais je ne m’attends pas à ce que ce soit très différent. Quelques recherches
rapides sur Internet semblent montrer que le prix moyen pour un service de base
tourne autour de 20 Euros/mois, sauf pour les pigeons.
Banques en ligne
Etant donné que d’un point de vue légal et réglementaire, il
n’y a pas d’obligation à ouvrir un compte « pro », je vais tenter ma chance
avec les banques en ligne.
Boursorama
Contact pris avec Boursorama (tchat en ligne, aucun frais),
il m’est confirmé que si une offre professionnelle a existée dans le passé, ce
n’est plus le cas. Exit Boursorama.
FortuneoBanq
Contact par téléphone, numéro gratuit, « désolé on ne
prend pas les pros. Si on voit des mouvements liés à une activité
professionnelle sur un compte, on le ferme ». Exit FortuneoBanq
IngDirect
Contact par téléphone, numéro gratuit. Long temps
d’attente. « Désolé, nos condition
générales interdisent l’activité professionnelle et l’ouverture de compte aux
personnes morales ». « Heu, je suis pas personne morale, je suis en
entreprise individuelle », la ligne coupe, problème technique. Bon, je
n’insiste pas, exit IngDirect
A ce stade, je m’attends à ce que ce soit pareil pour toutes
les banques en ligne (bon, pas une grande surprise) ; le marché des
entreprises est trop juteux.
BforBank
Contact par téléphone, numéro gratuit, ça ne traîne pas, on ne prend pas les pros. Exit
bForBanq.
HelloBank
Ce n’était pas mon premier choix mais bon tentons le coup.
J’y ai déjà mes comptes personnels, et pas mal de liquidités. Peut être de quoi
faire levier ?
Comme souvent, c’est une plaie pour les joindre (côté
informatique ce n’est guère mieux avec un site régulièrement en carafe et des
dysfonctionnements à peine croyables, heureusement que c’est gratuit… encore
que depuis quelques mois ça semble aller mieux).
Mais je tombe sur un conseiller dynamique ; si dans un
premier temps j’obtiens la même réponse avec toutefois en plus la proposition
de rencontrer quelqu’un en agence, j’arrive à expliquer qu’une offre
« pro » est surdimensionnée et qu’en tant que profession libérale non
réglementée, j’ai juste besoin d’avoir un compte séparé. Renseignement pris, ce
serait peut être possible dans ce contexte, il faut faire la demande par la
messagerie interne du site pour contacter les personnes habilitées.
J’ai essayé, j’ai essuyé un refus. J’ai fait part du fait
que j’allais devoir retirer mes fonds pour les mettre dans la balance dans la
négociation avec une banque qui me ferait une offre intéressante.
J’attends qu’ils
me rappellent pour se mettre à plat ventre, d’habitude ça fonctionne, on verra.
Conclusion
Je sais par des témoignages qu’il y a des indépendants qui
sont arrivés à avoir un compte chez IngDirect, et je garde bon espoir d’être
accepté chez HelloBank.
Pour autant, c’est du cas par cas, et l’exception plus que
la règle ; de façon générale, les banques en ligne ce n’est pas trop
jouable.
Autres alternatives
Compte-Nickel
Une alternative que j’ai identifiée, et qui commence à être
connue, c’est d’ouvrir un compte sans banque. Oui c’est possible et ça
s’appelle Compte-Nickel.
Le niveau de service est réduit au strict minimum mais ça ne
coûte que 20 Euros par an pour une carte Mastercard, auxquels il faut ajouter
des frais de 1 Euro par retrait. Allez disons que ça nous mène à 70 Euros par an.
Par contre,
il n’y a pas de chéquier, et on ne peut pas non plus encaisser de chèques. Tout
ceci n’est pas très gênant dans mon cas.
J’ai contacté la
société par mail et ils n’ont pas de fonction d’export des relevés bancaires
(autre que format pdf qui n’est pas exploitable).
Solutions bancaires FIDUCIAL
J’ai connu au travers du forum d’un site d’indépendants (http://www.freelance-info.fr/). Ils
proposent un compte courant pro à un tarif plus faible que celui des banques
traditionnelles (15 Euros/mois) , et en plus il est rémunéré.
La commission de mouvements est incluse, il y a une CB Visa
Business, des services web, et les outils de base (chèques, virements,
prélèvements, tenue de compte). Je vais creuser leur offre.
J’ai rempli un formulaire, le lendemain on m’a rappelé pour
un rapide échange, ils doivent m’envoyer le détail de leur conditions par mail.
Pour le moment j’attends encore... Vu que leur première question était sur le montant de mon capital et que ma réponse n'a pas eu l'air de les emballer et que je ne vois rien venir, j'ai quelques doutes.
Conclusion générale
Trouver une banque n’est pas un chemin tranquille. Chercher
la solution la plus intéressante est un chantier très consommateur en temps qui
ne se justifie pas d’un point de vue économique (gain modeste par rapport au
temps passé), sauf si on a du temps à perdre (ce qui est encore mon cas vu que
je n’ai pas encore démarré). Par contre, se renseigner un minimum est utile, vu
les pratiques douteuses des banques, pour ne pas se faire pigeonner.
Utiliser un compte "particulier" "standard" est possible en théorie mais dans la pratique les banques semblent forcer la main sur des offres plus onéreuses qui proposent des services dont tout le monde n'a pas besoin. Par ailleurs, il semblerait qu'elles ne soient pas motivées plus que ça par les comptes des petites entreprises individuelles, pas assez rentables...
Mise à jour (avril 2016)
Bon finalement Compte-Nickel n'accepte pas les entrepreneurs individuels, seuls les auto-entrepreneurs sont acceptés. Ils doivent sortir une offre en 2016.Je n'ai finalement pas réussi à forcer la main à HelloBank. Tant pis.
Aucune nouvelle de Fiducial après le premier contact. J'insiste en les re-contactant, nouvel échange, bel effort de ma part pour expliquer que je suis un bon client, et au final je me fais jeter comme un chien, mon dossier n'est pas assez bien pour mériter leur intérêt... tant pis pour eux.
Après avoir consulté une seconde banque (Crédit Mutuel Nord Europe), je suis finalement parti avec La Banque Postale. Les débuts sont un peu pénibles, la procédure d'ouverture de compte est, comment dire, légèrement casse-burettes, m'enfin ce n'est qu'un moment pénible à passer.
Dernier point : j'ai fait un benchmark des offres d'expertise comptable en ligne (je ferais un petit article là dessus) et j'ai, notamment, pu constater que les offres entraient dans deux catégories. Ou le tarif est forfaitaire, ou il est corrélé au nombre de mouvements sur le compte bancaire pro. Ayant retenu l'offre de ECL Direct qui est tarifée au volume, je ne vais finalement pas prendre de carte bancaire sur le compte pro : je paye avec ma carte perso et je fais une note de frais mensuelle pour me rembourser depuis le compte pro et je diminue ainsi fortement le nombre de mouvements. Et le coût de mon compte pro (m'enfin là c'est des cacahuètes, c'est vraiment pour le plaisir de finasser).
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